暴雨天气行车导致发动机进水能否理赔?

【案情简介】

2016年8月2日,邱先生开车外出办事,恰逢暴雨,车辆在行驶途中熄火。邱先生遂向保险公司报案,理赔员查勘现场后初步判定事故原因系暴雨导致车辆进水而熄火。之后,保险公司帮助邱先生联系了4S店进行维修,共花费维修费21万元,其中更换发动机总成花费了16万元。

邱先生垫付了全部维修费后向保险公司申请理赔,但保险公司仅愿意对除发动机以外的其他车辆配件损失进行赔偿,金额为5万元,而对发动机的损失,保险公司以保险合同中已经明确“发动机进水后导致发动机损失”属于免责条款为由拒绝赔偿。邱先生索赔未果,遂向律师求助。

另查,邱先生向保险公司投保了车辆损失险和车辆损失不计免赔险,保险期限为2015年10月1日至2016年9月30日。

【律师点评】

浙江求直律师事务所律师 朱徐明

本案系一起典型的保险合同纠纷案件,类似案情在司法实践中也并不鲜见,相信有不少车主也碰到过类似的事情,那么是否如本案中保险公司所说的可以免责呢?其实不然,原因主要有两点:

一、免责条款的适用需要满足一定的条件,即保险公司确实履行了明确说明义务。所谓的“明确说明义务”是指保险人对免责条款的概念、内容及法律后果以口头或书面形式向投保人做出常人能够理解的解释说明。在实践中一般表现投保人在保险人出具的投保单上签字或盖章确认。若投保人未签字或者盖章确认的,代表保险公司未尽到明确说明义务,那么该免责条款不发生法律效力。若投保人确实签字或盖章的,则还需具体审查投保当时保险公司有无进行解释说明,当然这存在一定的举证难度。

二、即使免责条款生效,但是保险条款属于格式条款,对于条款存在不同理解或不同条款间存在矛盾时,应当作出有利于被保险人的解释。

本案中保险公司拒赔所依据的保险条款为《非营业用汽车损失保险条款》,属于格式条款,其中第七条第(十)项约定:“发动机进水导致发动机损坏的”,保险公司不负责赔偿。该条款与第四条第(五)项 “暴雨原因导致机动车损坏属于保险责任范围”的约定存在矛盾。此时应当根据《合同法》、《保险法》的相关规定,应当作出有利于被保险人的解释。换而言之,“发动机进水”免责的隐含前提是非“暴雨”原因导致的发动机进水,如果是发动机进水的主要原因是暴雨,那么保险公司就应当按照保险合同进行赔偿。

综上两点,本律师认为,暴雨天气下涉水行驶导致发动机进水而损坏的,保险公司应当依照保险合同进行理赔。

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